משכנתא שניה: יתרונות, חסרונות ומתי זה באמת משתלם?
משכנתא שניה היא כלי פיננסי חשוב ויעיל, אך גם כזה שמחייב התייחסות זהירה ומדוקדקת. בעוד שמשכנתא ראשונה נלקחת לרוב כדי לרכוש נכס, משכנתא שניה נועדה לנצל את הערך הקיים של הנכס שבבעלותכם כדי לקבל מימון נוסף, לכל מטרה – שיפוץ, השקעה, סגירת חובות או אפילו מימון הוצאות מיוחדות. במאמר זה נבחן את היתרונות, החסרונות ומתי כדאי לשקול לקחת משכנתא שניה.
מהי משכנתא שניה ולמי היא מתאימה?
מהון להון משכנתא שניה היא הלוואה נוספת שנלקחת על הנכס, גם אם כבר יש עליו משכנתא ראשונה. הלוואה זו מיועדת לאנשים שיש להם נכס בבעלותם ושמעוניינים להנזיל חלק מהערך שלו, בתנאי שיש מספיק יתרת שווי נטו (ההפרש בין ערך הנכס לסכום ההלוואה הקיימת). משכנתא שניה מאפשרת קבלת כספים בצורה מהירה יחסית ובהתאם לערך הנכס הקיים. היא יכולה להתאים למי שיש לו צורך במזומן מידי אך מעוניין לשמור על בעלות על הנכס ולהימנע מהלוואות יקרות יותר מגורמים חוץ-בנקאיים.
יתרונות המשכנתא השניה
- ריביות נמוכות יחסית להלוואות אחרות – משכנתא שניה נחשבת לאחת מהאפשרויות הפיננסיות הזולות יותר, שכן הריבית על המשכנתא לרוב נמוכה מהלוואות רגילות, מכיוון שיש נכס המבטיח את החזר ההלוואה.
- יכולת מימוש הכספים למטרות מגוונות – עם קבלת המשכנתא השניה, ניתן לנצל את הכספים למטרות שונות ומגוונות, בהתאם לצרכים – החל משיפוצים גדולים, דרך השקעות ועד כיסוי חובות קיימים.
- שמירה על הבעלות על הנכס – לקיחת משכנתא שניה אינה מחייבת ויתור על הבעלות על הנכס, אלא מהווה שעבוד נוסף עליו. כך, ניתן לנצל את הערך הקיים של הנכס ועדיין לשמור עליו כמקום מגורים או השקעה.
- אפשרות לשפר את ההשקעה בנכס – עם משכנתא שניה, ניתן לבצע שיפוצים שישדרגו את ערך הנכס בשוק, דבר שעשוי להביא לרווח בעתיד אם תחליטו למכור את הנכס לאחר מכן.
חסרונות המשכנתא השניה
- סיכון להחמרת נטל החוב – יש לקחת בחשבון שהוספת משכנתא נוספת מעלה את גובה ההחזר החודשי, מה שעלול להקשות על התקציב המשפחתי. נטל חוב גבוה מדי יכול להוביל לקושי פיננסי, במיוחד אם לא מתכננים נכון את ההחזרים.
- הגדלת הסיכון לאובדן הנכס – במקרה שבו הלווים אינם עומדים בהחזרים של המשכנתא השניה, קיימת אפשרות שהבנק ידרוש למכור את הנכס לכיסוי החוב. לכן, חשוב לוודא כי ישנה אפשרות כלכלית לעמוד בהחזרים.
- עלויות נלוות – ישנם עלויות נוספות כמו דמי פתיחת תיק, עמלות תיווך, עמלות ניהול ותשלומים שונים. כל עלות נוספת מצטברת להוצאה הכוללת על ההלוואה, ויש לקחת בחשבון את כל אלה לפני שמתחייבים.
- הקטנת האפשרויות בעתיד – משכנתא שניה מקטינה את ההון העצמי הנותר בנכס, דבר שיכול להשפיע על האפשרות לקבלת אשראי נוסף במידת הצורך בעתיד.
מתי כדאי לשקול משכנתא שניה?
משכנתא שניה יכולה להיות החלטה נבונה במקרים בהם יש צורך ממשי במזומן ויכולת כלכלית לעמוד בהחזרים. להלן כמה מקרים שבהם משכנתא שניה עשויה להשתלם:
- שיפוץ מקיף של הנכס – מי שמעוניין לבצע שיפוצים ולהעלות את ערך הנכס, עשוי למצוא במשכנתא השניה פתרון נוח וזול יחסית למימון השיפוצים.
- השקעה עסקית – יזמים או בעלי עסקים שזקוקים למימון נוסף לצורך קידום העסק או השקעה, יכולים להשתמש במשכנתא השניה כמקור כספים זול יחסית.
- סגירת חובות אחרים – במקרים של הלוואות עם ריביות גבוהות או חובות אחרים, ניתן לשקול משכנתא שניה כדי לכסות את החובות היקרים בריבית נמוכה יותר.
- מימון לימודים או הוצאות משפחתיות – לפעמים צרכים כמו מימון לימודים או עזרה למשפחה מצריכים סכומי כסף משמעותיים, והמשכנתא השניה יכולה להיות דרך לגייס כספים למטרות אלו מבלי להיכנס להלוואות יקרות אחרות.
איך להחליט אם לקחת משכנתא שניה?
- בדיקת יכולת החזר מדוקדקת – חשוב לבדוק היטב את ההכנסות וההוצאות, ולוודא שהחזרי המשכנתא לא יציבו אתכם במצב פיננסי לחוץ מדי.
- השוואת הצעות בין גופים שונים – שווה לבדוק תנאים וריביות במספר בנקים ולבצע השוואה מעמיקה. קיימת תחרות בשוק, וניתן למצוא הצעות שונות בתנאים אטרקטיביים.
- שימוש ביועץ משכנתאות – יועץ משכנתאות יכול לסייע בבחירת התמהיל המתאים ובאיתור ההצעה המשתלמת ביותר, תוך התחשבות בצרכים וביכולת הכלכלית שלכם.
- חישוב ההשפעה לטווח הארוך – חשוב להבין את ההשפעה העתידית של משכנתא שניה על התקציב המשפחתי, על הערך הנותר של הנכס ועל אפשרויות נוספות לאשראי בעתיד.
לסיכום
משכנתא שניה יכולה להיות פתרון מימון משתלם, אך נדרש לתכנן אותה בזהירות ולוודא שהיא מתאימה לצרכים וליכולת הכלכלית שלכם, מגזין פיננסים מהון להון מביא מידע חשוב בנושא שמומלץ לקרוא. כאשר היא מתבצעת בצורה מחושבת ומבוססת, היא יכולה להוות כלי לשיפור איכות החיים, להגדלת ערך הנכס או לקידום השקעות.